CIBIL Score உயர்த்துவது எப்படி? – 14 எளிய வழிகள்

அறிமுகம்

இன்றைய காலத்தில் வீடு, கார், தனிநபர் கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டு போன்ற நிதி வசதிகளைப் பெறும்போது CIBIL Score முக்கியமான பங்கை வகிக்கிறது. வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை மதிப்பிடும்போது, விண்ணப்பதாரரின் கடன் வரலாறு மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கத்தைப் புரிந்துகொள்ள credit report மற்றும் credit score போன்ற தகவல்களைப் பார்க்கலாம்.

CIBIL Score என்பது உங்கள் கடன் வரலாற்றைச் சுருக்கமாக காட்டும் மூன்று இலக்க மதிப்பெண். CIBIL-ன் அதிகாரப்பூர்வ தகவலின்படி, score பொதுவாக 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். நல்ல credit history மற்றும் சரியான repayment பழக்கம் எதிர்காலத்தில் கடன் தொடர்பான வாய்ப்புகளுக்கு உதவக்கூடும்.

ஆனால் CIBIL Score ஒரே நாளில் உயராது. தொடர்ந்து சரியான நிதி பழக்கங்களைப் பின்பற்றுவது முக்கியம்.

CIBIL Score என்றால் என்ன?

CIBIL Score என்பது TransUnion CIBIL வழங்கும் credit score ஆகும். இது உங்கள் credit history-யை அடிப்படையாகக் கொண்ட ஒரு மூன்று இலக்க மதிப்பெண்.

உங்கள் credit report-ல் பொதுவாக:

• கடன் மற்றும் credit card கணக்கு விவரங்கள்
• repayment history
• active மற்றும் inactive accounts
• lender enquiries
• credit history தொடர்பான தகவல்கள்

போன்றவை இடம்பெறலாம்.

CIBIL-ன் அதிகாரப்பூர்வ தகவலின்படி, credit report-ல் கடந்த 36 மாதங்களுக்கான lender enquiries போன்ற தகவல்களும் இருக்கலாம்.

CIBIL Score எந்த காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகிறது?

CIBIL Score-ஐ பாதிக்கக்கூடிய முக்கிய காரணிகளில்:

1. கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவது
2. Credit card பயன்படுத்தும் அளவு
3. பழைய credit accounts-ன் history
4. புதிய loan அல்லது credit card enquiries
5. நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகை
6. credit accounts-ன் வகை மற்றும் repayment pattern

போன்றவை அடங்கும்.

ஒவ்வொரு நபரின் credit profile-ம் வேறுபட்டது என்பதால், ஒரே நடவடிக்கை அனைவருக்கும் ஒரே அளவு மாற்றத்தை ஏற்படுத்தும் என்று கூற முடியாது.

CIBIL Score உயர்த்த 14 எளிய வழிகள்

1. EMI-யை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள்

உங்கள் loan அல்லது credit card payment-ஐ due date-க்கு முன்பாக செலுத்துவது மிகவும் முக்கியம்.

EMI தாமதமாக செலுத்துவது அல்லது தவறவிடுவது credit history-யில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

Home Loan, Car Loan, Personal Loan அல்லது மற்ற EMI-கள் இருந்தால், ஒவ்வொரு மாதமும் due date-ஐ நினைவில் வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

2. Credit Card-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்துங்கள்

Credit card limit முழுவதையும் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவதைத் தவிர்ப்பது நல்லது.

உதாரணமாக, உங்கள் credit card limit ₹1,00,000 என்றால், ஒவ்வொரு மாதமும் அதிக அளவில் பயன்படுத்தி பின்னர் repayment செய்யும் பழக்கத்தைத் தவிர்த்து, உங்கள் தேவைக்கேற்ப பயன்படுத்துங்கள்.

Credit card bill-ஐ due date-க்கு முன்பாக முழுமையாக செலுத்துவது சிறந்த நிதி பழக்கமாகும்.

3. Minimum Due மட்டும் செலுத்தும் பழக்கத்தைத் தவிர்க்கவும்

Credit card statement-ல் Minimum Amount Due மற்றும் Total Amount Due ஆகியவை தனித்தனியாக காட்டப்படலாம்.

Minimum Due மட்டும் செலுத்திவிட்டு மீதமுள்ள தொகையை தொடர்ந்து carry forward செய்வது அதிக வட்டி செலவை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

முடிந்தவரை credit card bill-ஐ முழுமையாகவும் சரியான நேரத்திலும் செலுத்துவது நல்லது.

4. பழைய credit card-களை தேவையில்லாமல் மூட வேண்டாம்

நீண்ட காலமாக சரியாக பயன்படுத்தி வரும் credit account உங்கள் credit history-க்கு பயனுள்ளதாக இருக்கலாம்.

அதனால், பழைய credit card தேவையில்லாமல் உள்ளது என்று நினைத்து உடனடியாக close செய்வதற்கு முன்பு அதன் பயன்கள் மற்றும் கட்டணங்களைப் பரிசீலிக்கவும்.

Credit card-க்கு annual fee அல்லது வேறு charges இருந்தால், அவற்றையும் கவனிக்க வேண்டும்.

5. ஒரே நேரத்தில் பல கடன்களுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்

குறுகிய காலத்தில் பல loan அல்லது credit card applications செய்வது பல lender enquiries உருவாகும் வாய்ப்பை ஏற்படுத்தலாம்.

எனவே உண்மையில் தேவையான credit product-க்கு மட்டும் விண்ணப்பிப்பது நல்லது.

Loan தேவையா என்பதை முதலில் மதிப்பிட்டு, பின்னர் சரியான lender-ஐ தேர்வு செய்யுங்கள்.

6. உங்கள் Credit Report-ஐ அவ்வப்போது சரிபார்க்கவும்

உங்கள் credit report-ல் தவறான தகவல்கள் உள்ளதா என்பதை அவ்வப்போது பார்க்கலாம்.

உதாரணமாக:

• நீங்கள் எடுக்காத loan
• தவறான repayment status
• தவறான outstanding amount
• தவறாக காட்டப்படும் credit card account
• உங்களுடையது அல்லாத enquiry

போன்ற தகவல்கள் இருந்தால், சம்பந்தப்பட்ட lender அல்லது credit bureau-விடம் correction/dispute செய்ய வேண்டியிருக்கலாம்.

7. EMI மற்றும் loan payments-ஐ தாமதப்படுத்தாதீர்கள்

ஒரு payment-ஐ சில நாட்கள் தாமதமாகச் செலுத்துவது கூட சில சூழ்நிலைகளில் பிரச்சனையை உருவாக்கலாம்.

அதனால் bank account-ல் தேவையான பணம் இருப்பதை முன்கூட்டியே உறுதி செய்து, EMI auto-debit வசதியைப் பயன்படுத்தலாம்.

8. Secured Loan மற்றும் Unsecured Loan வித்தியாசத்தை புரிந்துகொள்ளுங்கள்

Secured Loan என்பது பொதுவாக ஒரு asset/security-யுடன் தொடர்புடைய கடன்.

உதாரணமாக:

• Home Loan
• சில வகையான Vehicle Loan

Unsecured Loan-க்கு பொதுவாக collateral தேவைப்படாது.

உதாரணமாக:

• Personal Loan
• Credit Card

உங்களுக்கு தேவையான கடன் வகையை மட்டும் தேர்வு செய்து, அதன் வட்டி, காலம், EMI மற்றும் repayment terms ஆகியவற்றை முழுமையாகப் புரிந்துகொண்டு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

9. Joint Loan-ல் கவனமாக இருங்கள்

Joint Loan அல்லது co-borrower arrangement-ல் நீங்கள் மற்றொரு நபருடன் கடன் பொறுப்பைப் பகிர்ந்து கொள்கிறீர்கள்.

மற்ற borrower EMI-யை சரியான நேரத்தில் செலுத்தாமல் இருந்தால், அந்த repayment history உங்கள் credit profile-க்கும் பாதிப்பை ஏற்படுத்தக்கூடும்.

எனவே joint loan எடுப்பதற்கு முன்பு மற்ற borrower-ன் repayment capacity மற்றும் நிதி நிலையை கவனமாகப் பரிசீலிக்க வேண்டும்.

10. Loan முடிந்த பிறகு ஆவணங்களை சரிபார்க்கவும்

கடன் முழுமையாக செலுத்தப்பட்ட பிறகு, lender வழங்கும் closure அல்லது தொடர்புடைய ஆவணங்களை பாதுகாப்பாக வைத்துக்கொள்ளுங்கள்.

Loan account உண்மையில் close செய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை உங்கள் credit report-ல் பின்னர் சரிபார்ப்பதும் நல்லது.

தவறான outstanding amount அல்லது active status தொடர்ந்து இருந்தால், சம்பந்தப்பட்ட lender-ஐ தொடர்புகொள்ள வேண்டும்.

11. தேவையில்லாத புதிய கடன்களைத் தவிர்க்கவும்

கடன் கிடைக்கிறது என்பதற்காக ஒவ்வொரு தேவைக்கும் loan எடுப்பது நல்ல நிதி பழக்கம் அல்ல.

Personal Loan, Consumer Loan அல்லது Credit Card போன்றவற்றை உண்மையில் தேவையான நேரத்தில் மட்டும் பயன்படுத்துங்கள்.

உங்கள் வருமானத்துக்கு ஏற்ற EMI-யை மட்டுமே தேர்வு செய்வது முக்கியம்.

12. Auto Debit வசதியை பயன்படுத்துங்கள்

EMI அல்லது credit card payment due date-ஐ மறந்துவிடாமல் இருக்க:

• ECS
• Auto Pay
• Standing Instruction

போன்ற வசதிகளைப் பயன்படுத்தலாம்.

ஆனால் auto-debit அமைத்த பிறகும் bank account-ல் போதுமான balance இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

Payment தோல்வியடைந்தால் தேவையற்ற charges அல்லது payment delay ஏற்படலாம்.

13. Credit Limit அதிகரித்தாலும் தேவையில்லாமல் முழுமையாக பயன்படுத்த வேண்டாம்

Credit card limit அதிகரிக்கப்பட்டால் உங்கள் available credit அதிகரிக்கலாம்.

ஆனால் limit அதிகரித்துவிட்டது என்பதற்காக செலவுகளை அதிகரிப்பது நல்லது அல்ல.

உங்கள் வருமானத்திற்கும் repayment capacity-க்கும் ஏற்ற அளவில் மட்டுமே credit card-ஐ பயன்படுத்துங்கள்.

14. Loan முடிந்த பிறகு Credit Report-ஐ மீண்டும் சரிபார்க்கவும்

Loan அல்லது credit card account close செய்த பிறகு, சில காலத்திற்கு பின்னர் உங்கள் credit report-ஐ சரிபார்ப்பது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

Account status சரியாக update செய்யப்பட்டுள்ளதா, outstanding amount தவறாக காட்டப்படுகிறதா என்பதைப் பார்க்கலாம்.

தவறு இருந்தால் சம்பந்தப்பட்ட lender-ஐ தொடர்புகொண்டு correction கேட்கலாம்.

CIBIL Score உயர எவ்வளவு காலம் ஆகும்?

CIBIL Score எவ்வளவு வேகமாக மாறும் என்பதற்கு அனைவருக்கும் ஒரே கால அளவு கிடையாது.

உங்கள் repayment history, credit utilization, existing accounts, enquiries மற்றும் credit history போன்ற பல காரணிகள் தாக்கம் ஏற்படுத்தலாம்.

அதனால் “30 நாட்களில் score கண்டிப்பாக உயர்த்தலாம்” அல்லது “60 நாட்களில் score உறுதியாக உயரும்” போன்ற உத்தரவாதங்களை நம்ப வேண்டாம்.

தொடர்ச்சியாக சரியான repayment பழக்கத்தைப் பின்பற்றுவது முக்கியம்.

CIBIL Score குறைவதற்கான பொதுவான காரணங்கள்

CIBIL Score பாதிக்கப்படக்கூடிய சில காரணங்கள்:

• EMI தாமதமாக செலுத்துதல்
• Credit card payment தவறுதல்
• Credit card-ஐ அதிகமாக பயன்படுத்துதல்
• குறுகிய காலத்தில் பல credit applications செய்தல்
• அதிக outstanding debt வைத்திருத்தல்
• Credit report-ல் தவறான தகவல்கள் இருப்பது
• Joint loan-ல் மற்ற borrower சரியாக repayment செய்யாதது

இவை அனைத்தும் ஒவ்வொரு நபரின் credit profile-ஐப் பொறுத்து மாறுபடலாம்.

முடிவுரை

CIBIL Score என்பது ஒரு எண்ணாக மட்டும் பார்க்க வேண்டிய விஷயம் அல்ல. அது உங்கள் credit history மற்றும் repayment behaviour-ஐப் புரிந்துகொள்ள உதவும் ஒரு முக்கியமான குறியீடு.

EMI மற்றும் credit card payments-ஐ சரியான நேரத்தில் செலுத்துதல், தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்த்தல், credit card-ஐ பொறுப்புடன் பயன்படுத்துதல் மற்றும் உங்கள் credit report-ஐ அவ்வப்போது சரிபார்த்தல் போன்ற நல்ல நிதி பழக்கங்களை தொடர்ந்து பின்பற்றுவது முக்கியம்.

CIBIL Score உயர்த்துவதற்கு ஒரே ஒரு விரைவான வழி இல்லை. பொறுமையுடன் சரியான credit habits-ஐ தொடர்ந்து கடைப்பிடிப்பதே சிறந்த அணுகுமுறையாகும்.

குறிப்பு: இந்த கட்டுரை பொதுவான தகவலுக்காக மட்டுமே. Loan அல்லது credit card தொடர்பான முக்கியமான நிதி முடிவுகளை எடுப்பதற்கு முன்பு சம்பந்தப்பட்ட வங்கி, நிதி நிறுவனம் அல்லது அதிகாரப்பூர்வ credit bureau வழங்கும் தற்போதைய தகவல்களை சரிபார்க்கவும்.

ஆதாரம்: TransUnion CIBIL – அதிகாரப்பூர்வ தகவல்கள்.